Джикович В. - "Кредитно-финансовые учреждения обратили внимание на предпринимателей"

В программе антикризисных мер Правительства Российской Федерации поддержка малого и среднего предпринимательства провозглашена приоритетным направлением деятельности.
В частности, будет разработан механизм рефинансирования портфелей кредитов предприятий малого и среднего бизнеса, сформированных российскими кредитными организациями, а также обеспечено развитие системы небанковских микрофинансовых институтов для оказания финансовой поддержки микропредприятиям и начинающим предпринимателям за счет средств Внешэкономбанка. До 30 млрд. рублей будет расширена программа финансовой поддержки малого и среднего бизнеса, реализуемой Внешэкономбанком, в том числе на цели микрокредитования будет направлено до 1 млрд. рублей.

В то же время в Санкт-Петербурге уже сегодня, несмотря на финансовый кризис, реализуются различные программы поддержки малого бизнеса. О них, а также о том, какие банки помогают предпринимателям решать проблемы с кредитованием, мы попросили рассказать Владимира Джиковича — президента Ассоциации банков Северо-Запада, руководителя Комиссии по финансово-кредитной поддержке малого предпринимательства Общественного совета.

— Владимир Велийкович, какие задачи стоят перед Ассоциацией банков и комиссией, которую Вы возглавляете?

— В настоящее время много говорится о необходимых мерах, которые должны предприниматься на разных уровнях для развития малого предпринимательства. Все понимают, что без поддержки этой важной части бизнеса наша экономика не сможет развиваться полноценно.

Определен ряд ключевых задач, которые необходимо решать. Первая из них — это создание благоприятного климата существования субъектов малого предпринимательства в фискально-надзорной среде. Вторую можно определить как капитализацию малого бизнеса. Третья задача — обеспечение предпринимателям доступа к финансированию своей деятельности.
Эта третья задача и лежит в основе деятельности Комиссии по финансово-кредитной поддержке малого предпринимательства, которую я возглавляю, и, конечно, в этом направлении развивает свою деятельность Ассоциация банков Северо — Запада.

Следует отметить, что кредитно-финансовые учреждения обратили внимание на предпринимателей сравнительно недавно — бум запуска специализированных программ по кредитованию малого и среднего бизнеса пришелся на 2006 год. Прогресс налицо, хотя остается еще немало вопросов, проблем, которые, естественно, обострились в современной экономической ситуации.
Несомненно, очень важную роль в последние годы сыграло сотрудничество органов власти с банками. Государственные программы повышения доступности кредитных ресурсов можно разделить на несколько основных направлений:

• предоставление банкам целевого финансирования для размещения между субъектами малого предпринимательства;
• преодоление недостаточности залогового обеспечения в виде создания фондов, предоставляющих гарантии и поручительства;
• снижение стоимости кредитной нагрузки через субсидирования частей расходов, которые несет бизнес при обслуживании банковских кредитов;
• финансирование приоритетных проектов через венчурные фонды.

Члены Ассоциации банков Северо-Запада и комиссии видят свою роль, прежде всего, в повышении финансовой грамотности субъектов малого предпринимательства, организации информационно-консультационной поддержки и подготовки кредитных брокеров как важного элемента всей инфраструктуры рынка кредитных услуг, предоставляемых субъектам малого предпринимательства.
На мой взгляд, мы уже преодолели кризис доверия между предпринимателями и властью, предпринимателями и банками и перешли к реальным шагам финансовой поддержки малого предпринимательства. Главное, удержать заданный вектор развития малого предпринимательства и усилить программы, направленные на кредитование реального сектора экономики в сегменте малого и среднего бизнеса.

— Какие кредитные программы сегодня доступны представителям малого и среднего бизнеса?

— Из существующих сегодня программ кредитования малого и среднего бизнеса мне бы хотелось отметить следующие: Северо-Западного банка Сбербанка России, НОМОС-БАНКа, банка «ВТБ 24», БАЛТИНВЕСТБАНКа и др.

Приведу несколько примеров.

«Северо-Западный банк» Сбербанка России в ближайшее время открывает специализированный центр по кредитованию малого бизнеса, где будут оказываться и консультационные услуги малому бизнесу.
«НОМОС-БАНК» готовится к запуску программы микрокредитования, рассчитанной на индивидуальных предпринимателей и микропредприятия.

Банк «ВТБ 24» предлагает оформление кредита на короткий срок с льготными требованиями к залоговому обеспечению, возможность реструктуризации ссудной задолженности при возникновении финансовых сложностей в бизнесе. В настоящее время среди его клиентов большим спросом пользуются кредитные программы «Государственный заказ» и «Государственный контракт».

ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» позволяет предприятиям малого бизнеса получить доступ к конкурсам и открытым аукционам на право заключения государственного контракта, а также, в случае признания их победителями — его своевременно исполнить.

Остается пока проблема долгосрочного кредитования малого бизнеса реального сектора экономики. Запустить механизм такого кредитования сегодня можно только в сотрудничестве с органами власти — нужны государственная поддержка и гарантии на более длительный срок.
— Какие проблемы возникают перед предпринимателями, когда они хотят воспользоваться банковскими кредитами?

— В части кредитования субъектов малого предпринимательства можно выделить следующие проблемы:
Первая — отсутствие достаточного количества ликвидного залогового обеспечения кредитов малого и среднего бизнеса. Это, пожалуй, одна из основных проблем, которая стоит как перед предпринимателями, так и перед кредитующими банками. В различных субъектах Федерации органы государственной власти среди мер развития малого предпринимательства обозначали создание различных институтов, которые своими гарантиями смогут снижать для банков риски необеспеченности кредитов.
В Санкт-Петербурге в рамках программы поддержки и развития субъектов малого предпринимательства — «Открытое небо» — создан Фонд содействия кредитованию малого бизнеса. Безусловно, те предельные объемы поручительств, которые могут быть выданы фондом, не сопоставимы с общими потребностями малого бизнеса. Но это лишь первые шаги, которые также давались не просто. Тем не менее, уже сейчас можно сделать выводы, что данная программа является реально действующим механизмом. Естественно, его нельзя считать догмой — подобные программы должны совершенствоваться и развиваться с учётом меняющейся экономической ситуации, а также реальных потребностей бизнеса.

Определяя стоимость кредитного финансирования, банки ограничены стоимостью ресурсов, а также уровнем кредитных рисков, которые присущи сфере малого и среднего бизнеса (ведь никто не станет спорить, что в настоящий момент это наиболее уязвимый сегмент экономики). Поэтому процентная нагрузка, которая ложиться на малый бизнес, становится существенной в общей структуре затрат. Программы субсидирования в настоящий момент являются наиболее реальным механизмом облегчения данных затрат. Для многих предпринимателей, принимающих решение о привлечении заёмного капитала, стало решающим, что кредит становится доступнее. Многие кредиты были направлены на обновление основных фондов, развитие производства, участие в системе государственного заказа.
Вторая и еще одна серьезная, на мой взгляд, проблема — недостаточная финансовая грамотность субъектов малого предпринимательства. Для решения этой проблемы в 2006 году Ассоциация банков Северо-Запада разработала программу обучения (40 акад. часов) для представителей малого и среднего бизнеса. Программа обучения охватывает основные проблемные вопросы развития малого предпринимательства в регионе и, прежде всего, вопросы кредитования. В программу обучения включены консультации банков, которые знакомят предпринимателей со своими программами кредитования, документами, которые должны быть подготовлены для получения кредита. В 2006–2007 гг. мы обучили около 400 предпринимателей.

В 2008 году Ассоциацией был разработан проект, который включал в себя специализированный учебный курс «Кредитный брокер. Специалист по вопросам кредитования малого и среднего бизнеса». В рамках этого проекта мы подготовили около 40 кредитных брокеров, из них 18 человек — представители районных отделений Общественного Совета. Реестр этих специалистов Вы можете увидеть на сайте Ассоциации.

Кредитные брокеры знают текущие банковские программы, их различия, умеют анализировать предложения кредитных организаций. Они смогут взять на себя обработку клиентских заявок, предквалификацию и андеррайтинг клиента, формирование кредитного досье заявительских документов. Тем самым они смогут оказать помощь представителям малого бизнеса в получении кредитов и одновременно упростят работу банков. На современном этапе такая брокерская работа обязательно должна быть продолжена.
Малый бизнес остается одним из динамично развивающихся и перспективных секторов экономики, и заинтересованность в кредитовании предприятий малого бизнеса по-прежнему высока. Согласно российской и зарубежной статистике, малый бизнес является наиболее благонадежным заемщиком: среди предпринимателей минимально низкий — по сравнению с частными лицами или крупными компаниями — порог не возврата заемных финансовых средств.

— Что изменилось в процедуре кредитования в связи с кризисом?

— Основная тенденция, которая наблюдается в настоящий момент на рынке кредитования малого бизнеса — это ужесточение требований банков к оценке кредитных рисков, структуре обеспечения, срокам, на которые предоставляются кредитные ресурсы. Текущая ситуация вызвана объективными причинами. Уровень «плохих» долгов у всех банков растёт. Причём замедление в расчётах по кредитам вызвано различными причинами — как реальными трудностями в бизнесе, так и попыткой ряда предпринимателей «воспользоваться ситуацией». Следует заметить, что предпринимателей, желающих «списать» на кризис собственную недобросовестность или нерасторопность, не так много.

Даже приостановив в конце предыдущего года программы кредитования частных клиентов и предпринимателей, многие банки «разморозили» к началу второго квартала текущего года кредитование малого бизнеса. С одной стороны, малые предприятия более мобильны и гибки, с другой — они и более уязвимы. Оплата крупными контрагентами идёт им по остаточному принципу. Государственные программы поддержки малого бизнеса разворачиваются очень медленно. Бизнес клиентов не диверсифицирован, поэтому снижение покупательского спроса, переход на новые формы расчётов (в основном отгрузка товаров, оказание услуг осуществляются по предоплате) больно ударили по их обороту и выручке. Немаловажную роль сыграл и человеческий фактор. Не секрет, что успех малого предприятия зависит от личности учредителя. Если во главе его стоит сильный предприниматель, готовый держать удар, выполнять свои обязательства перед банками, клиентами, своими сотрудниками, а также умеющий находить решения в любой рыночной ситуации, то, конечно, такое предприятие сможет выйти из кризиса, а банки в любое время стать его партнером.
— Что в планах на ближайшее будущее?

— Говоря о планах на ближайшее время, я бы хотел пригласить всех представителей малого и среднего бизнеса на выставку «Программы кредитования малого бизнеса», которая пройдет в рамках «Банковской недели» Северо-Запада 3 октября 2009 года. Мы планируем провести эту выставку в недавно открывшемся Санкт-Петербургском Доме предпринимателя.

Всем успехов в бизнесе и добро пожаловать на выставку!